Jak rozpoznać oszustów podszywających się pod pomoc oddłużeniową w 2026 roku: ostrzeżenia ekspertów

Istnieje kilka najważniejszych sygnałów ostrzegawczych, które powinny natychmiast wzbudzić Twoje podejrzenia podczas wyboru firmy oddłużeniowej.

1. Żądanie pełnej opłaty z góry przed rozpoczęciem jakichkolwiek działań

Rzetelne kancelarie i licencjonowani doradcy restrukturyzacyjni najczęściej pobierają wynagrodzenie etapami – po wykonaniu kolejnych czynności lub osiągnięciu konkretnych rezultatów. Jeśli firma żąda wysokiej „opłaty wstępnej” jeszcze przed analizą Twojej sytuacji i przedstawieniem realnego planu działania – to jeden z najważniejszych sygnałów, że może chodzić o oszustwo na pomoc oddłużeniową.

2. Obietnice 100% umorzenia długów bez żadnych konsekwencji

Żadna procedura oddłużeniowa nie gwarantuje całkowitego umorzenia wszystkich zobowiązań bez wpływu na Twoją sytuację prawną i kredytową. Uczciwy doradca przedstawi realistyczne scenariusze, w tym możliwe konsekwencje wpisu do rejestrów dłużników (BIG, KRD, BIK) czy ograniczenia w dostępie do kredytów.

3. Brak wiedzy na temat tożsamości i uprawnień doradców

Licencję doradcy restrukturyzacyjnego można sprawdzić w wykazie osób posiadających licencję, prowadzonym przez Ministra Sprawiedliwości. Firmy, które unikają podawania numerów licencji swoich specjalistów, działają na granicy prawa lub poza nim.

4. Presja czasowa i agresywne techniki sprzedażowe

„Oferta ważna tylko dziś”, „zostało tylko 5 miejsc w programie” – to klasyczne techniki manipulacji. Rzetelna pomoc oddłużeniowa nigdy nie wymusza decyzji pod presją czasu.

5. Żądanie dostępu do Twojego konta bankowego lub nieograniczonych pełnomocnictw

Niektórzy oszuści proszą o dane do logowania do bankowości elektronicznej lub o szerokie, generalne pełnomocnictwa, które umożliwiają im całkowitą kontrolę nad Twoimi finansami. Nigdy nie udostępniaj takich informacji bez szczegółowej, pisemnej umowy precyzyjnie określającej zakres działań.

Przestępcy początkowo okazują ogromne zrozumienie, słuchają Twojej historii, budują więź emocjonalną. Ta pozorna troska ma jeden cel – uśpić Twoją czujność przed przedstawieniem nieuczciwej oferty.

Poza tym posługiwanie się skomplikowanym żargonem prawniczym (np. zmyśloną „procedurą art. 491 KPC z modyfikacją”) ma stworzyć wrażenie profesjonalizmu, ale często są to całkowicie wymyślone terminy lub błędne interpretacje przepisów. Warto pamiętać, że upadłość konsumencką regulują przepisy Prawa upadłościowego (art. 491¹ i nast.), a nie Kodeksu postępowania cywilnego.

„Jeśli nie zdecydujesz się teraz, komornik zabierze Ci mieszkanie za tydzień” – tego typu groźby mają wywołać panikę i skłonić do pochopnej decyzji. Zgodnie z przepisami Kodeksu postępowania cywilnego egzekucja z nieruchomości to proces wielomiesięczny, składający się z wielu etapów (opis i oszacowanie, obwieszczenie, licytacje) i przewidujący środki zaskarżenia.

Oszustwo na pomoc oddłużeniową opiera się często na wykorzystywaniu fałszywych stron internetowych stylizowanych na oficjalne portale rządowe.

Aby uchronić się przed fałszywą pomocą oddłużeniową, zastosuj poniższą procedurę weryfikacyjną.

• Krok 1: Sprawdź status prawny firmy

Wejdź na stronę Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (CEIDG) lub – w przypadku spółek – do Krajowego Rejestru Sądowego (KRS) i zweryfikuj, czy firma jest zarejestrowana, jak długo działa i jaki ma dokładny profil działalności.

• Krok 2: Zweryfikuj licencje doradców restrukturyzacyjnych

Tylko licencjonowani doradcy restrukturyzacyjni mogą pełnić funkcje w postępowaniach restrukturyzacyjnych i upadłościowych. Wykaz osób posiadających licencję znajdziesz na stronie Ministerstwa Sprawiedliwości.

• Krok 3: Sprawdź opinie w niezależnych źródłach

Nie ograniczaj się do opinii na stronie firmy. Poszukaj informacji na forach prawniczych, portalach konsumenckich, w mediach społecznościowych. Sprawdź, czy firma nie jest wymieniana w ostrzeżeniach UOKiK lub przez Rzecznika Finansowego.

• Krok 4: Zażądaj szczegółowej kalkulacji kosztów

Rzetelna firma przedstawi Ci w formie pisemnej dokładną kalkulację wszystkich opłat, kosztów sądowych oraz wynagrodzenia doradcy – jeszcze przed podpisaniem umowy. Oszustwo na pomoc oddłużeniową charakteryzuje się ogólnikami typu „rozliczymy się na końcu”.

• Krok 5: Przeanalizuj umowę z prawnikiem

Przed podpisaniem jakiegokolwiek dokumentu skonsultuj go z niezależnym prawnikiem. Bezpłatne wsparcie możesz uzyskać także w punktach nieodpłatnej pomocy prawnej (NPP). W Rodzina Bez Długów oferujemy analizę umów proponowanych przez inne firmy – pomożemy Ci zidentyfikować podejrzane klauzule.

Zrozumienie realnych możliwości prawnych to klucz do rozpoznania oszustwa.

Co JEST możliwe:

• Częściowe lub całkowite umorzenie zobowiązań w ramach upadłości konsumenckiej lub postępowania restrukturyzacyjnego, zgodnie z ustawą z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe oraz ustawą z dnia 15 maja 2015 r. – Prawo restrukturyzacyjne. Zakres umorzenia zależy od indywidualnej sytuacji i treści planu spłaty ustalonego przez sąd.

• Rozłożenie spłaty na raty dostosowane do Twojej rzeczywistej zdolności finansowej.

• Zatrzymanie egzekucji komorniczej – z dniem ogłoszenia upadłości postępowania egzekucyjne ulegają zawieszeniu, a po uprawomocnieniu się postanowienia – umorzeniu (zgodnie z przepisami Prawa upadłościowego, art. 491¹ i nast. dotyczą upadłości konsumenckiej).

• Umorzenie odsetek i kosztów w wyniku negocjacji z wierzycielami.

• Ochrona przed pochopną licytacją nieruchomości w trakcie trwania postępowania restrukturyzacyjnego.

Co NIE JEST możliwe:

• Całkowite umorzenie wszystkich długów bez żadnych konsekwencji – każda procedura oddłużeniowa wiąże się z wpisem do rejestrów dłużników i wpływa na zdolność kredytową.

• Natychmiastowe usunięcie długów w ciągu kilku dni – procedury sądowe trwają od kilku miesięcy do nawet kilku lat.

• Automatyczne umorzenie składek wobec Zakładu Ubezpieczeń Społecznych – ZUS rzadko zgadza się na pełne umorzenie składek; co do zasady możliwe są raty lub umorzenie w ściśle określonych przypadkach.

• Uniknięcie odpowiedzialności karnej za czyny zabronione – oddłużenie nie zwalnia z odpowiedzialności karnej.

Oszustwo na pomoc oddłużeniową polega właśnie na ignorowaniu tych niuansów i przedstawianiu uniwersalnych, cudotwórczych rozwiązań.

Jeśli podejrzewasz, że zostałeś oszukany, działaj natychmiast:

Krok 1: Zabezpiecz dowody

Zbierz wszystkie dokumenty, umowy, korespondencję e-mailową, wiadomości SMS, potwierdzenia przelewów. Zrób zrzuty ekranu strony internetowej firmy i wszystkich obietnic składanych w komunikacji elektronicznej.

Krok 2: Zawiadom odpowiednie instytucje

• policję – złóż zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa oszustwa (art. 286 Kodeksu karnego),

• prokuraturę – zawiadomienie możesz złożyć także bezpośrednio do prokuratury,

• Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów – zgłoś nieuczciwą praktykę rynkową,

• Rzecznika Finansowego – jeśli oszustwo dotyczy usług finansowych.

Krok 3: Zażądaj zwrotu wpłaconych środków

Wyślij do firmy pisemne wezwanie do zwrotu pieniędzy z wyznaczeniem konkretnego terminu (np. 7 dni). Jeśli zapłaciłeś kartą, możesz spróbować odzyskać środki w procedurze reklamacyjnej (chargeback) – zgłoś to niezwłocznie do swojego banku.

Krok 4: Skonsultuj się z prawnikiem

Profesjonalny prawnik pomoże Ci ocenić, czy zawarta umowa jest ważna i jakie masz możliwości dochodzenia roszczeń. W Rodzina Bez Długów oferujemy pomoc prawną osobom, które padły ofiarą nieuczciwych firm – w wielu przypadkach możliwe jest unieważnienie umowy i odzyskanie wpłaconych środków.

Współpraca z oszustami niesie poważne zagrożenia.

Konsekwencje finansowe

• Utrata wpłaconych środków.
• Pogłębienie zadłużenia poprzez niespłacanie zobowiązań zgodnie z „radami” oszustów.
• Narastanie odsetek i kosztów egzekucyjnych podczas rzekomej „procedury oddłużeniowej”.

Konsekwencje prawne

• Brak ochrony przed wierzycielami – fałszywe postępowania nie wstrzymują egzekucji.
• Ryzyko odpowiedzialności – jeśli oszuści wykorzystali Twoje dane do nielegalnych działań.
• Utrata szansy na sprawne przeprowadzenie legalnego oddłużenia – m.in. ze względu na ograniczenia w ponownym ogłoszeniu upadłości konsumenckiej (zgodnie z przepisami Prawa upadłościowego, np. art. 491⁴).

Konsekwencje psychologiczne

Osoby oszukane często doświadczają głębokiego poczucia winy, utraty zaufania do instytucji pomocowych oraz pogłębienia stanów depresyjnych. To może prowadzić do dalszych, błędnych decyzji.

Eksperci z Rodzina Bez Długów spotkali się z setkami przypadków związanych z oszustwami w branży oddłużeniowej.

• Przypadek 1: Fałszywa „szybka ścieżka” umorzenia długów

Pan Andrzej z Krakowa wpłacił firmie 8 000 zł za rzekome „wszczęcie procedury umorzeniowej w trybie pilnym”. Po trzech miesiącach okazało się, że żadne dokumenty nie zostały złożone do sądu, a firma przestała odbierać telefony. Dopiero interwencja prawników z naszej kancelarii pozwoliła na odzyskanie części środków i skuteczne przeprowadzenie legalnej upadłości konsumenckiej.

• Przypadek 2: Pełnomocnictwo wykorzystane do kradzieży tożsamości

Pani Maria podpisała generalne pełnomocnictwo dla „doradcy”, który wykorzystał je do zaciągania kolejnych zobowiązań w jej imieniu. Zobowiązania zaciągnięte z przekroczeniem lub bez umocowania mogą być nieważne lub bezskuteczne wobec niej, jednak sprawa wymagała postępowania prokuratorskiego, a odbudowanie zdolności kredytowej zajęło kilka lat.

Oszustwo na pomoc oddłużeniową to obecnie jedna z najszybciej rozwijających się form przestępczości gospodarczej w Polsce.

Ochrona przed oszustami podszywającymi się pod profesjonalną pomoc oddłużeniową wymaga czujności, wiedzy i weryfikacji. Zapamiętaj kluczowe zasady bezpieczeństwa – nie płać pełnej kwoty z góry, weryfikuj licencje w oficjalnych rejestrach, unikaj firm wywierających presję czasową i obiecujących nierealistyczne rezultaty.

Oferujemy szczegółową analizę Twojej sytuacji, realistyczne prognozy i wsparcie na każdym etapie procedury. Nie daj się oszukać – oszuści potrafią przybrać bardzo przekonujące formy, ale znajomość opisanych w tym artykule sygnałów ostrzegawczych znacząco zwiększa Twoje bezpieczeństwo. Pamiętaj, że legalne oddłużenie to proces, który wymaga czasu, zaangażowania i współpracy, ale przynosi trwałe i zgodne z prawem rozwiązanie problemów finansowych.

Jeśli potrzebujesz pomocy lub masz wątpliwości dotyczące wiarygodności konkretnej firmy, umów się na konsultację z ekspertami Rodzina Bez Długów – zapraszamy do kontaktu.